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分红险预定利率上限完全放开 人身险费改收官

2016-10-28 10:29:34
摘要:经济观察网记者韩宋辉根据保监会消息,分红型人身保险预定利率上限将于10月1日完全放开,标志着我国始于2013年8月的人身险费率市场化改革进入收官阶段。根据中国保监会《关于推进分红型人身保险费率

经济观察网 记者 韩宋辉 根据保监会消息,分红型人身保险预定利率上限将于10月1日完全放开,标志着我国始于2013年8月的人身险费率市场化改革进入收官阶段。

根据中国保监会《关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》,分红型人身保险的预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定。分红型人身保险未到期责任准备金的评估利率为定价利率和3.0%的较小者。2015年10月1日起,保险公司对于开发的分红型人身保险产品预定利率不高于3.5%的,要报送保监会备案,高于3.5%的要报送保监会审批;保险公司用于分红保险利益演示的低、中、高档的利差水平分别为“不得高于0”、“4.5%减去产品预定利率”和“6%减去产品预定利率”。

中国保监会人身保险监管部副主任王治超预计,“这次改革将继续释放人身保险费率政策改革的红利,让利于消费者。改革后分红险产品的价格将整体下调15%左右。

当然,“放开前端”的同时也要“管住后端”。“分红保险死亡保险金额提高至已交保费的120%,最低保障要求与万能险持平。”王治超表示,改革后分红保险产品首年最低现金价值较原来普遍提高20%以上,有助于保护消费者利益,减少投诉纠纷。

实际上,人身险费率市场化改革于2013年8月启动,如今已历时两年。根据“普通型、万能型、分红型人身险”分三步走的改革路径,保监会分别于2013年8月和2015年2月放开了普通型人身险预定利率和万能型人身保险的最低保证利率,完成了改革的前两步。如今,分红险费改是推进最后一步。

王治超介绍,普通型和万能型人身险费率改革政策实施以来,政策运行平稳,社会反响良好,风险有效控制。“一是产品供给丰富。自人身险费率改革以来,备案、审批的普通型、万能型费率改革产品明显增加,产品差异化逐步显现,满足个性化消费需求的产品更加丰富。二是产品价格回落。改革后普通型人身险主流产品价格平均下降20%左右,万能型产品价格在保障程度提高的前提下保持平稳,消费者从改革中得到了实惠。三是业务快速增长。2014年普通型人身险保费收入同比增长265%。目前普通型人身险已占人身险保费收入的34%,超过改革前近26个百分点;2015年3月至6月万能型人身险销售同比增长66%,占人身险保费收入的22%,较改革前提升了5个百分点。四是风险有效防范,新老产品平稳过渡。”

对于此次分红险费率改革可能会产生“价格战”等市场恶性竞争的担忧,王治超表示,改革后,保监会将加强监管,杜绝通过激进定价搞价格恶性竞争行为,为行业营造一个公平、有序的市场环境。

改革方案在放开费率管制的同时,严格准备金要求,大幅抬高恶性竞争成本,对提供过高保证利率或结算利率的市场行为均有严厉的后端约束。保险公司出现偿付能力不足,监管部门将及时采取监管措施。在此规则下,保险公司必须“有多大本钱做多大生意”,恶性竞争将受到遏制。同时,为防止非理性的价格竞争,保监会将对相关分红保险产品实行分类管理,采取差异化的条款费率监管措施,防范公司开展恶性竞争。

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